퇴직연금, 퇴직금보다 똑똑하게 준비하는 법!

퇴직하면 목돈이 들어오니까 걱정 없다?
이제는 ‘받는 것보다 어떻게 운용하느냐’가 더 중요한 시대입니다.
매달 안정적인 연금으로 노후를 준비하려면, 반드시 ‘퇴직연금’ 제도를 이해하고 활용해야 합니다.

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퇴직연금이란?

퇴직금을 연금 형태로 수령하도록 하는 제도입니다.
고용노동부와 금융기관이 함께 운영하며, 노후 자산을 보다 안전하고 체계적으로 관리할 수 있도록 돕는 제도예요.

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퇴직연금의 3가지 유형

유형	설명	운용주체	책임
DB형 (확정급여형)	퇴직금은 근속연수와 평균임금으로 회사에서 보장	회사	회사
DC형 (확정기여형)	퇴직금을 매년 납입하고 운용은 근로자가 직접	근로자	본인
IRP (개인형 퇴직연금)	퇴직금 수령 시 이전 가능 + 개인이 추가 납입 가능	본인	본인

 

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유형별 특징 한눈에 보기

항목	DB형	DC형	IRP
납입 주체	회사	회사	본인
운용 주체	회사	본인	본인
수익 책임	회사	근로자	본인
세액공제	✖️	✖️	최대 700만원까지 불입 시 세액공제
수령 방식	연금/일시금	연금/일시금	연금/일시금

 

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왜 IRP가 중요할까?

1. 퇴직금 수령 시 IRP로 이관 가능
   → 이관하지 않고 바로 찾으면 기타소득세 부과 (퇴직소득세 약 30%)
2. 개인이 연간 최대 700만 원까지 추가 납입 가능
   → 세액공제 혜택! (총 급여 5500만원 이하 = 16.5%, 초과 시 13.2%)
3. 운용 가능한 자산 다양
   • 예금, 채권, 펀드, TDF, ETF 등
   • 단, ETF 직접 편입은 전체의 70%까지만 가능

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TDF는 무엇이고 왜 좋을까?

**TDF (Target Date Fund)**는 은퇴 시점을 기준으로 자동으로 포트폴리오가 조정되는 펀드입니다.

• 예: TDF 2045 → 2045년 은퇴 목표로 설계
• 초기에는 주식 비중이 높고, 은퇴 시점에 가까워질수록 채권 비중 증가

IRP에서는 TDF에 100% 투자 가능
➤ ETF 직접투자보다 편리 + 분산투자 자동화

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퇴직연금 제도 활용 전략

1. DB형: 수동적으로 운용, 안정적이지만 수익률은 낮음
2. DC형: 스스로 운용하므로 ETF, 펀드 등으로 적극적 투자 필요
3. IRP:
   • 퇴직 후 퇴직금 이관 + 추가 납입
   • 연말정산 절세용 연금 계좌로도 활용
   • TDF 적극 추천!

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실전 꿀팁

• IRP는 한 번 가입하면 해지 어렵고 중도인출 제한
  ➤ 꼭 장기 자산으로만 운용할 것
• 퇴직연금은 연금으로 10년 이상 수령 시 저율 과세 (3.3~5.5%) 적용
  ➤ 목돈보다 연금 수령이 유리
• IRP 가입 시, 운용 수수료도 반드시 확인하세요!

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자세한 내용은 다음 영상을 참고하세요.